Extrémně rychle rostoucí zadluženost slovenských domácností se podařilo přibrzdit jen na krátkou dobu. S příchodem další vlny zlevňování hypoték se její míra opět dostala na vysoké úrovně. Národní banka Slovenska (NBS) je však proti.
Odpovědí NBS na narůstající zadluženost je opětovné zpřísnění podmínek na úvěrovém trhu. Další změny přicházejí hned po 6 měsících. Poté, co opatření platná od 1. července nezabrala a poptávka po úvěrech je stále nadprůměrně vysoká, NBS překvapila návrhem dalších opatření, kterými se hypotéky od 1. ledna ještě více omezují.
Co všechno se změnilo 1. července 2019
Méně hypoték s LTV od 80 do 90 % – Hypotéky s vysokým poměrem LTV (tedy poměrem hodnoty úvěru k celkové hodnotě nemovitosti) se omezovaly postupně po jednotlivých čtvrtletích. 100% hypotéky jsou mimo hru již déle. V červenci přišel čas na ty s LTV nad 90%. S tím zároveň klesl podíl hypoték s LTV od 80 do 90 % z 25 na 20 %.
Méně hypoték s DTI nad 8 – Pod pojmem DTI se rozumí ukazatel sledující zadluženost žadatele v poměru k jeho příjmům. NBS zavedla maximální koeficient DTI 8, takže celkové dluhy žadatele (nejen dluh vyplývající z hypotéky) nesmí překročit 8násobek jeho ročních příjmů. Výjimka platí pouze pro 5 % schválených žádostí. Od ledna do 1. července 2019 se však vztahovala až na 10 % žádostí.
Povinná rezerva – V rámci postupně uplatňovaných opatření NBS, které vyvrcholily červencovými změnami, musí žadatelé myslet i na povinnou rezervu. Banky totiž začaly ověřovat, zda má žadatel po odečtení všech splátek a životního minima k dispozici alespoň 20 % čistého příjmu.
Jaké novinky platí od 1. ledna
Dvojnásobná rezerva – Povinná rezerva hrála klíčovou roli i při návrhu nových opatření NBS. Výše rezervy na úrovni 20% je tak definitivní minulostí. Žadatel musí nově disponovat až 40% rezervou.
Splátky maximálně 60 % – Se zvýšením rezervy souvisí i pokles maximální výše splátek. Ta může dosahovat už jen 60 % z čistého příjmu po odečtení životního minima, zatímco od 1. července to bylo 80 %. I v tomto případě však bude platit jistá výjimka. Do 1. dubna 2020 budou moci banky schválit 15 % žádostí i klientům, jejichž splátky dosáhnou 70 % příjmu.
Hypotéka bez spotřebního úvěru – Novoroční změny se týkají i spotřebních úvěrů. Jejich poskytování nezasáhne pouze zvýšení rezervy a nový splátkový strop, ale také rušení možnosti dofinancovat zbývající část hypotéky spotřebním úvěrem. Žadatelé tak musí v případě chybějících financí sáhnout po stavebním úvěru, resp. meziúvěru ze stavební spořitelny.
Zda dojde v blízké budoucnosti k dalšímu zpřísnění podmínek na trhu s úvěry, to závisí na několika faktorech. I červencové změny byly původně zaváděny jako poslední, ale po pololetí to vypadá jinak. Další úpravy současných podmínek tak v závislosti na vývoji míry zadluženosti nejsou vyloučeny.
