Finanční rezerva není jen otázkou zabezpečení se pro případ nepředvídatelných událostí, ale také základním kamenem zdravého finančního plánování. V tomto článku se dozvíte, proč by finanční rezerva měla být součástí finanční strategie každého z nás a jak se přimět k zahájení jejího vytváření, i když je třeba vaše konto právě na nule.
Proč je finanční rezerva nezbytná pro každého
Z pojmu „finanční rezerva“ se v posledních letech stala vyloženě módní fráze. Slyšíme o ní ze všech stran, různé instituce se předhání ve zlepšování podmínek pro různé účty a spořicí produkty. Ale! Když pominete všechny ty reklamy apod., pořád zůstává ta základní důležitá myšlenka. Mít prostě něco bokem na horší časy.
Ať už jste zaměstnanec, podnikatel, student nebo důchodce, finanční rezerva se týká každého, kdo chce mít kontrolu nad svými financemi a žít bez zbytečného stresu z nejistoty. Naše osobní finanční stabilita je zásadní pro klidný život, protože žijeme v době, kdy toho bez peněz zase tak moc nesvedeme.
Představte si tedy odložené peníze třeba jako bezpečnostní síť. Ta vám umožní pokrýt náhlé výdaje, jako jsou účty u lékaře (klasicky třeba u zubaře), neplánované opravy auta nebo bydlení či ztráta zaměstnání. V klidu, bez zbytečného stresu. Mnohdy bez nutnosti zasahovat do svých dlouhodobých investic, jejichž předčasné vybrání by vám finančně také uškodilo.
Reálná představa o potřebné částce
V prvé řadě je dobré si říct, že přesná částka není nějaké doporučené číslo určené obecně pro všechny. Měla by být přizpůsobená individuálním potřebám a životní situaci každého z nás. Lze však použít určitá doporučení, například že finanční rezerva by měla být dostatečná na pokrytí výdajů a životních nákladů na období tří až šesti měsíců.
Při určování velikosti finanční rezervy byste měli zvážit několik faktorů, včetně stability svého příjmu, fixních a variabilních měsíčních výdajů, vašich finančních závazků a dluhů, stejně jako přítomnost či absenci dalších finančních zdrojů, jako jsou investice nebo rodinná podpora. Pokud máte proměnlivý příjem, měli byste zvážit větší finanční rezervu na pokrytí potenciálních výkyvů v příjmech.
Představte si, že váš průměrný měsíční čistý příjem činí 30 000 Kč a vaše průměrné měsíční výdaje jsou 25 000 Kč. V takovém případě by vaše finanční rezerva měla být minimálně 75 000 Kč (pokud cílíte na tříměsíční rezervu) až 150 000 Kč (pro šestiměsíční). Tato suma vám poskytne slušné zázemí pro případ, že byste se ocitli v situaci, kdy byste neměli žádný příjem.
Praktické kroky k tvorbě i používání finanční rezervy
Začít si odkládat část peněz stranou může být náročná výzva. Je to jak o zvyku, tak o určité sebekázni a dodržování nastavených pravidel. I kdybyste si měli začít odkládat padesátikorunu týdně, i to se počítá a i to je důležité. Třeba zrovna není možné odkládat víc, ale tvoříte si zvyk, který pro vás bude v budoucnu velmi důležitý!
Pro pravidelné měsíční spoření je vhodné nastavit si cílovou částku, kterou si odložíme. Daná částka by měla být zejména realistická – s ohledem na celkové příjmy a výdaje. Nastavte si (sami pro sebe) spoření jako další základní platbu v měsíci, jako třeba inkaso či splátku hypotéky. Spoření by nemělo být v seznamu plateb až za různými drobnostmi a nesmysly, kterými se tak rádi obklopujeme.
Ideální je zřídit si pro spoření samostatný účet, na běžném účtu dát trvalý příkaz a hned po výplatě tak patřičnou částku odeslat „do prasátka“.
Je potřeba mít k odloženým penězům rychlý přístup, třeba na spořicím účtu s možností okamžitého výběru. Vaše peníze se tak navíc zhodnocují celou dobu, co na účtu čekají. Jakmile vytvoříte dostatečnou zálohu pro cca 6 měsíců, můžete se pustit do investic, které již nedávají možnost rychlého výběru prostředků, ale jsou zajímavější svým zhodnocením. Vaše odložené peníze vám tak budou dále vydělávat.
Udržování a správa finanční rezervy
Není dobré usnout na vavřínech, u peněz to platí dvojnásob. Je důležité se naučit, jak se o odložené peníze starat a jak s nimi hospodařit. Stejně tak je důležité průběžně vyhodnocovat svou finanční situaci s ohledem na měnící se životní okolnosti (změny v práci, přírůstky do rodiny, jiná forma bydlení apod.) a podle toho případně upravit výši odkládané částky či rezervy jako celku.
Finanční rezervu byste si měli také chránit, a to nejen před odcizením (ano, peníze pod matrací sice máte pod kontrolou, ale v případě vloupání kontrola zaniká). Ideální je alespoň spořicí účet, u částek nad rámec nutné zálohy zvažte krátkodobé investice s vyšším úrokem.
Důležitou součástí správy finanční rezervy je vědět, kdy ji použít. Finanční rezerva by se měla využít pouze v případě skutečných finančních nouzí nebo nečekaných výdajů, které nelze pokrýt z běžného rozpočtu. Někdy se nečekané výdaje objeví podstatně dříve, než vůbec nějakou rezervu stihneme vytvořit, a tak je potřeba hledat finance jinde. Pomoci může například nebankovní půjčka.
Před použitím finanční rezervy si položte otázku, zda je výdaj skutečně nezbytný a zda neexistují jiné způsoby, jak situaci řešit. Máte-li trochu času na rozmyšlenou, nechte si vše ještě nechat projít hlavou, s odstupem pár dnů… Po použití části finanční rezervy je důležité ji co nejdříve doplnit zpět na stanovenou úroveň.
Správné udržování a správa finanční rezervy jsou klíčové pro zajištění vaší finanční bezpečnosti a klidu. Věnujte své finanční rezervě pravidelnou pozornost, chraňte ji před inflací a používejte ji moudře, abyste zajistili, že vám bude sloužit jako spolehlivý finanční polštář, kdykoli ho budete potřebovat. A pamatujte, že vše musí nějak začít, třeba jen házením drobných do zavařovačky…
